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LES HYPOTHÈQUES INVERSÉES

Jeudi, 14 septembre 2017


 
 
 


Nous entendons souvent des déclarations et des hypothèses inexactes au sujet des hypothèques inversées au Canada. D'ailleurs, de nombreux Canadiens croient que les hypothèques inversées canadiennes sont les mêmes qu'aux États-Unis, or elles sont très différentes.


Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
Une hypothèque inversée est un prêt garanti par la valeur de la maison. Au contraire d’un prêt ou d’une hypothèque conventionnels, avec une hypothèque inversée CHIP, vous n’avez pas à faire des versements hypothécaires. Le prêt est remboursé seulement quand vous cessez d’habiter la maison. L’argent que vous recevez n’est pas imposable, et vous pouvez l’utiliser comme vous le voulez.

L’hypothèque inversée est conçue de façon à vous protéger :

1) Vous restez propriétaire de votre maison
Vous ne transférez PAS la propriété de votre maison. De fait, une fois que vous décidez de rembourser l’hypothèque, vous ou vos héritiers pouvez choisir de régler le prêt de la façon que vous l’entendez. Vendre la maison est l’option le plus souvent retenue, mais rien n’y oblige.

2) Des pratiques de prêt conservatrices
La Banque HomEquity, seul fournisseur d’hypothèques inversées au Canada, prête jusqu’à 55 % de la valeur de la maison, tout dépendant de l’âge du propriétaire, du type de propriété et du lieu où se trouve la maison. Les propriétaires de 55 ans ou plus sont admissibles au produit, et ils peuvent obtenir un montant d’autant plus élevé qu’ils sont plus âgés.

3) La valeur de votre propriété peut augmenter
La valeur totale de votre maison peut augmenter, et l’intérêt s’accumule seulement sur le montant emprunté. Voilà pourquoi plus de 99 % des propriétaires récupèrent du capital une fois que leur emprunt est remboursé.

L’exemple ci-dessous illustre comment la combinaison de pratiques de prêt conservateur et d’une augmentation modeste de 3 % de la valeur de votre propriété vous permet de récupérer du capital après avoir souscrit une hypothèque inversée CHIP.

Exemple réel : Un propriétaire possède une maison d’une valeur évaluée de 500 000 $, et il est admissible à une hypothèque inversée de 200 000 $ (40 % de la valeur de la maison, en tenant compte de l’âge, du type de propriété et de l’emplacement de la maison). Le propriétaire bénéficie de l’hypothèque inversée CHIP pendant 15 ans, jusqu’à son décès. Au moment où le prêt est remboursé, la maison vaut 778 984 $, s’étant appréciée de 3 % par année. Le principal et l’intérêt s’élèvent à 457 288 $. La succession reçoit donc une valeur nette de 321 696 $ pour la maison, soit 41 % de sa valeur au moment de la vente.

Cet exemple se fonde sur des hypothèses conservatrices :
  • La valeur de la maison tient compte du prix national des maisons au Canada (selon l’Association canadienne de l’immeuble, le prix moyen d’une maison au Canada était de 519 521 % en février 2017).
  • L’avance de fonds de l’hypothèque inversée CHIP est de 40 %.
  • Le taux d’appréciation de la maison utilisé de 3 %. Or, les maisons s’apprécient en moyenne de 7,16 % par année (source : Association canadienne de l’immeuble, appréciation moyenne des maisons sur 15 ans à l’échelle nationale, février 2017). La Banque HomEquity ne fait aucune déclaration sur l’évolution future du marché immobilier.
  • Le taux d’intérêt utilisé pour l’hypothèque inversée CHIP est de 5,59 %. Le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) est de 5,79 %, ce qui est le coût estimé d’un emprunt sur cinq ans, exprimé en pourcentage annuel. Le TAC comprend l’intérêt et les frais de clôture.
*Sous réserve de certaines conditions, selon le cas.

4) Vous ne devrez jamais davantage que la valeur de la maison
Même si la maison perdait de la valeur et que le montant du prêt venait à dépasser le prix de vente de la maison, la Banque HomEquity absorberait la différence. Les clients sont tenus de rester en règle en ce qui concerne les impôts fonciers et l’assurance habitation, et de bien entretenir la maison. Tant que ces conditions sont respectées, vous ne devrez jamais davantage que la juste valeur marchande de la maison au moment où elle sera vendue.
Ces mesures garantissent qu’avec une hypothèque inversée CHIP, le client ne risquerait jamais de perdre sa maison. De fait, une hypothèque inversée peut être une excellente solution pour rester dans votre maison tant que vous le voudrez.
 
Source : www.banquehomequity.ca